Norsk kredittscore gjelder bare i Norge, og utenlandsk kredittscore gjelder bare i landet den er fra.
De to snakker ikke med hverandre, og det skaper problemer for mange.
En som har bygget opp god kredittscore i Polen, USA eller Sverige i årevis, starter på null den dagen de registrerer seg i Folkeregisteret i Norge. Og en norsk betalingsanmerkning vil normalt ikke dukke opp i en kredittsjekk i Danmark eller Storbritannia.
Det er nyttig å vite uansett om du er innvandrer til Norge, nordmann som har bodd lenge i utlandet, eller bare nysgjerrig på hvordan systemet egentlig fungerer.
Brukes utenlandsk kredittscore i Norge?
Norske banker og kredittbyråer bruker ikke utenlandsk kredittscore, fordi de ikke har tilgang til utenlandske kredittsystemer og henter kun data fra norske kilder.
Kredittbyrået Experian sine datakilder er hovedsaklig Skatteetaten, Brønnøysundregistrene og norske betalingshistorikkregistre, det samme gjelder Creditsafe. Ingen utenlandske datakilder er nevnt. Gjeldsregisteret, som viser usikret forbruksgjeld, dekker kun gjeld hos finansforetak som opererer i Norge.
Poenget er enkelt: scorene beregnes fra norske data, og norske data finnes bare på folk som allerede er registrert i norske systemer.
Det finnes heller ingen EU- eller EØS-regulering som krever at land anerkjenner hverandres kredittscore.
Hva er forskjellen på norsk og utenlandsk kredittscore?
Norsk kredittscore måles ofte på en skala fra 1 til 100, mens de mest kjente utenlandske systemene bruker helt andre skalaer og datagrunnlag, noe som gjør dem vanskelig å sammenligne direkte.
Den amerikanske FICO-scoren går fra 300 til 850 og vekter fem faktorer: betalingshistorikk teller 35 prosent, gjeldsnivå 30 prosent, kreditthistorikkens lengde 15 prosent, nye kredittsøknader 10 prosent og typen kredittkontoer 10 prosent. I Norge brukes ikke antall kredittsøknader som faktor overhodet. Creditsafe sier eksplisitt at de ikke trekker ned scoren basert på hvor mange som har hentet kredittopplysninger om deg.
I Storbritannia opererer tre separate byråer med tre ulike skalaer. Experian UK bruker 0 til 1250, Equifax bruker 0 til 1000, og TransUnion bruker 0 til 710. En brite som sjekker seg hos alle tre, kan få tre forskjellige tall som alle er «riktige».
Den svenske UC-scoren går fra 1 til 999 og ligner mest på den norske, siden begge baserer seg på skattemyndighetenes inntektsdata. Men det er én viktig forskjell: i Sverige kan antall UC-forespørsler (kredittsjekker) telle mot deg. Hvert gang noen sjekker deg, kan det trekke ned scoren. Det skjer ikke i for eksempel Creditsafe og i Norge.
Hva skjer hvis du er ny i Norge og ikke har norsk kredittscore?
Har du nettopp flyttet til Norge, har du ingen norsk kredittscore ennå, og det betyr at banker og leverandører ikke har noe grunnlag for å vurdere deg utover demografiske opplysninger.
Det er ikke noe negativt registrert om deg. Det er ingenting registrert i det hele tatt. For en bank er det nesten det samme som lav score: de har ingen historikk å støtte seg på, og usikkerheten er høy.
Utgangspunktet for å skaffe en norsk kredittscore er enkelt. Du trenger fødselsnummer eller D-nummer, norsk adresse registrert i Folkeregisteret og en norsk bankkonto. Etter det handler det om å etterlate digitale spor: betal alle regningene dine til rett tid.
Typisk tar det noen måneder, kanskje minimum tre, før du har nok norsk historikk til at en kredittbyrå kan beregne en meningsfull score. Det er ingen snarvei rundt dette, og det hjelper ikke å vise til perfekt betalingshistorikk fra hjemlandet. Den historikken eksisterer ikke i norske registre.
Slik er det i USA, men ikke i Norge
I land som USA er det mulig å aktivt bygge kredittscore ved å betale strøm, internett og mobilabonnement til rett tid, fordi amerikanske kredittbyråer kan hente inn denne betalingshistorikken direkte. Tjenester som Experian Boost ble laget nettopp for dette formålet.
I Norge fungerer det annerledes. Norske kredittbyråer henter ikke positiv betalingshistorikk fra teleoperatører eller strømleverandører. Det som derimot registreres, er om du ikke betaler, og en faktura som ender i inkasso kan gi deg en betalingsanmerkning som blir stående i opptil fire år.
Poenget er altså ikke å bygge score gjennom regningsbetaling, men å unngå at manglende betaling trekker den ned.
Følger norsk betalingsanmerkning deg til utlandet?
En norsk betalingsanmerkning vil normalt ikke dukke opp i en kredittsjekk i et annet land, fordi utenlandske kredittbyråer ikke har tilgang til norske kredittregistre.
Norske betalingsanmerkninger lagres hos for eksempel Creditsafe i Norge. Denne databasen er nasjonal og ikke koblet til utenlandske systemer. En kredittsjekk i Sverige, Danmark eller Storbritannia henter data fra sine egne nasjonale registre.
Det betyr at en person som drar fra norsk gjeld og registrerer seg i et annet land, starter med blank ark der. Det er ikke noe som normalt varsler de utenlandske systemene automatisk. Norske inkassoselskaper må aktivt forfølge krav i utlandet, noe som er ressurskrevende og sjelden lønnsomt for mindre beløp.
Anmerkningen i Norge er der uansett. Betaler du ikke, slettes den etter fire år. Betaler du, slettes den når inkassoselskapet melder fra til kredittopplysningsbyrået, noe de er pålagt å gjøre uten ugrunnet opphold.
Kan gjeld fra utlandet vises i norsk kredittsjekk?
Utenlandsk gjeld vises normalt ikke i en norsk kredittsjekk, men det finnes ett viktig unntak som gjelder finansforetak som opererer i Norge.
Gjeldsregisteret dekker usikret gjeld hos finansforetak som er aktive i det norske markedet. En bank eller et finansselskap som opererer med norsk filial eller yter grensekryssende tjenester til norske kunder, har rapporteringsplikt til Gjeldsregisteret. Det betyr at gjeld hos for eksempel et utenlandsk finansforetak med norsk virksomhet kan være synlig.
Gjeld hos en ren utenlandsk bank uten tilknytning til Norge, vil derimot ikke vises. En ubetalt gjeld fra studietiden i Spania eller et kredittkort i USA er ikke tilgjengelig for norske banker ved en ordinær kredittsjekk.
Sjekk hva som står om deg i dag
Har du nylig kommet til Norge, er det lurt å se hva som faktisk er registrert. Noen ganger er det ingenting ennå. Andre ganger kan det ligge demografiske data som gir et startgrunnlag.
Finner du noe som ikke stemmer, har du rett til å klage til kredittopplysningsbyrået direkte og kreve retting.
Sjekk det som er registrert på deg ved å logge deg inn her – trygt, raskt og gratis!
Ofte stilte spørsmål
Gjelder norsk kredittscore i utlandet?
Nei, norsk kredittscore gjelder kun i Norge, fordi utenlandske banker og kredittbyråer ikke har tilgang til norske kredittsystemer og henter kun data fra sine egne nasjonale registre.
Kan jeg bruke utenlandsk kredittscore i Norge?
Nei, norske kredittbyråer og banker bruker ikke utenlandsk kredittscore, fordi de utelukkende henter data fra norske kilder som Skatteetaten, Gjeldsregisteret og norske betalingsanmerkninger.
Starter jeg på null hvis jeg flytter til Norge?
Ja, du starter uten norsk kreditthistorikk, og det tar typisk minimum tre måneder med stabil norsk inntekt og rettidige betalinger før du har nok historikk til en meningsfull norsk kredittscore.
Vil en norsk betalingsanmerkning synes i andre land?
Nei, norske betalingsanmerkninger er lagret i norske databaser som utenlandske kredittbyråer ikke har tilgang til, og vil normalt ikke dukke opp ved en kredittsjekk i utlandet.
Kan gjeld fra Sverige og Danmark vises i norsk kredittsjekk?
Normalt ikke, men gjeld hos finansforetak som opererer aktivt i det norske markedet kan være synlig i Gjeldsregisteret, mens gjeld hos rene utenlandske banker uten norsk tilknytning ikke vil vises.
Hva er forskjellen på norsk kredittscore og FICO?
Norsk kredittscore måles på en skala fra én til 100 og baserer seg primært på norske skattedata, inntekt og betalingshistorikk, mens den amerikanske FICO-scoren måles fra 300 til 850 og i tillegg vekter faktorer som antall kredittsøknader og sammensetning av kontoer.
Trekkes norsk kredittscore ned av mange kredittsøknader?
Nei, Creditsafe opplyser eksplisitt at de ikke reduserer kredittverdigheten basert på antall selskaper som har hentet kredittopplysninger om deg, noe som er ulikt for eksempel det svenske UC-systemet.
